• Заголовок по умолчанию

    • Русский
    • български
  • Накопительное страхование жизни.

    10.07.2018
    накопительное страхование жизни

    накопительное страхование жизни

    Вообще эта тема достаточно широкая, у меня даже создан отдельный курс, в ходе которого человек может разобраться со всеми нюансами, подробностями и подобрать себе подходящую по финансовому плану, хорошую программу.

    Но в этой статьи я хотел  рассказать о фактах, об этом инструменте, о которых мало кто знает. Такие „секретные“, „таинственные“ технологии.

    Вообще страхование жизни в России не популярно по понятным, объективным причинам. Поэтому в двух словах что это такое, и потом перейдем к деталям.

    Страхование жизни — это договор, который вы заключаете со страховой компанией, по которой страховая компания должна вам выплачивать компенсацию в случае, если в вашей жизни произойдут, не дай Бог, какие-то конкретные события.

    Эти события перечислены в договоре, называются “страховые случаи”.

    Это события, которые действительно могут очень сильно подорвать ваше финансовое положение или положение вашей семьи. Это могут быть тяжелые травмы или болезни, которые требуют очень много денег на лечение, это инвалидность или уход из жизни. Поэтому сумма компенсации по таким событиям как правило достаточно внушительная. Минимум я видел полмиллиона, чаще всего это миллион-полтора, иногда бывает 5 миллионов. Это зависит от вашего уровня жизни, и вы сами определяете размер компенсации в договоре, когда его заключаете.  За такую услугу вы платите компании вознаграждение на регулярной основе, которое легко вписывается в ваш бюджет. Согласитесь, что это хорошая форма защиты личного финансового плана от каких-то серьезных, непредвиденных ситуаций.

    Какие интересные есть в этом деле моменты?

    Первое — в страховании жизни существует такая форма, как “накопительное страхование”. Вообще, этот инструмент существует очень давно, больше 100 лет, но я все время встречаю людей, которые искренне удивляются, что такое существует. Они говорят: “Так это же как в банке, можно накапливать деньги”. Да, как в банке можно накапливать деньги в страховой компании. Эти взносы кладутся на счет, на них начисляются проценты, проценты капитализируются и в конце срока появляется кругленькая сумма, которую вы получаете. И люди не понимают зачем нужно в страховой накапливать, если есть в банке возможности. Еще больше удивление появляется, когда люди сравнивают доходность. Дело в том, что в страховых компаниях, по страховым полисам доходность обычно ниже, чем по банковскому депозиту, в два раза, в три, и людям не понятно, зачем тогда это надо.

    в текущих экономических условиях доходность выше чем в банк!!!

    Давайте разберемся почему доходность ниже. Дело в том, что, когда человек платит по страховому полису, не все деньги идут на накопительный счет. Потому, что в этом договоре идет услуга страхования, и часть денег идет на её оплату потому, что она не может быть бесплатной. В итоге на накопления идет только часть средств, а не вся сумма. Эти полисы так устроены, что доходность определяется на все деньги, и получается, что доходность меньше, чем в банке. Но если мы поинтересуемся, а сколько же процентов начисляют обычно страховые компании на эти деньги, то выясниться, что эта доходность такая же, как по банковским депозитам, или иногда она бывает выше. Потому, что у страховых компаний порой больше возможностей, чтобы получать более высокую доходность.

    Кроме того, в страховых программах есть такие предложения, когда услуга страхования вообще там отсутствует. Только полностью одно накопление, получается совсем как банковский вклад. Но процент может быть по нему выше. И, кстати, страховые компании  являются более надежными, чем банки. Предложение становится уже совсем даже неплохим, но это только начало.

    Давайте все же вернемся к услуге страхования, которая все-таки есть, что там может быть интересного. Есть такое условие, называется “освобождение от дальнейших платежей”. Как это работает: если человек становится инвалидом, или уход из жизни произошел, то часто, кроме самой компенсации по этому событию, начинает работать условие освобождения от взносов, то есть человек больше не должен платить, но его программа продолжает работать, а деньги на его счете накапливаться за счёт страховой компании. В конце срока договора сам человек или его близкие эти деньги получают. Согласитесь, что это единственный финансовый инструмент, в котором деньги могут накопиться без участия самого человека. Конечно, тут не в самых сладких условиях, инвалидность или уход из жизни, тем не менее такая защита может быть.

    Эти условия очень удобно включаются, например, в детские программы. Когда взрослый страхует ребенка, чтобы одновременно еще накопить ему денег на образование. В условиях есть еще такие пункты, что если взрослый станет инвалидом или уйдет из жизни, то мало того, что ребенок получит компенсацию, деньги продолжат накапливаться, и к 18 годам ребенок будет в любом случае обеспечен той суммой, которую взрослый хотел. Вот такое условие, ради которого конечно эти программы есть смысл заключать, включать в свой финансовый план.

    Но что дальше? По этим платежам, которые человек делает в страховой полис, с 2015 года появилась новая возможность, была внесена поправка в налоговый кодекс, и можно получать налоговый вычет. Т.е. это возврат 13% подоходного налога. На сумму платежей, которые человек делает в страховую компанию, не более 120тыс. рублей в год. Здесь я скажу, что обычный, стандартный страховой полис человека от 30 до 40 лет строит 30-40 тыс. рублей. 120 — это хороший резерв, сумма, в нее можно вписаться. Опять же вы можете вернуть подоходный налог, если он у вас есть, если вы работаете официально. Но если это возможность для вас работает, 13% доходности вы сразу же прибавляете на свои накопления в этом инструменте. Согласитесь, это будет очень интересно  по сравнению с банковским депозитом.

    Кроме налоговых преференций, есть еще и некоторые юридические моменты. Что интересно, полис накопительного страхования жизни — это услуга, поэтому деньги, которые копятся на этом, в этом договоре, они не являются имуществом и поэтому на эти деньги никогда не могут быть произведены имущественные взыскания. Т.е. если там произойдёт что-то — банкротство или ещё что-то, конфискация имущества по суду, то всё могут забрать, но деньги в страховых накопительных полисах — не забирают. Или, например, происходит развод, тогда всё имущество делится пополам, но накопительные страховые полиса не делятся, т.е. эти деньги остаются за человеком. Это очень удобно применять для составления капитала, например, пенсионного, потому что пенсионный капитал нам нужен, и неважно что будет происходить в жизни там, банкротство, разводы и т.д., т.е. эти деньги остаются у человека.

    Теперь давайте перейдём к тем договорам, которые бывают вообще без услуги страхования, исключительно накопительные. Там просто целый перечень условий, которые выглядят совершенно интересно. Например, деньги через эту программу можно вкладывать не просто как бы сберегательный договор, как накопления в банке на депозите, а например, эти деньги можно вкладывать в фондовый рынок, в ценные бумаги, причём не только в российские, можно вкладывать и в зарубежные рынки, там бывает много предложений и США и развивающиеся страны, Китай и Европа и т.д.

    И очень быстро можно менять направления этих инвестиций. И кроме того, что можно вкладывать в фондовый рынок, можно вкладывать и в товарные активы, в золото, в нефть, в недвижимость. Недвижимость также разных стран, не только России, но и других стран. В итоге получается, что вкладываем в активы, которые приносят достаточно высокую прибыль, но при этом мы можем по данным инвестиционным способам возвращать 13 % подоходного налога, ну конечно в размере 120 тысяч, но, конечно, это существенно. Но ещё и по той прибыли, которую можно получить за счёт тех инструментов, происходит льготное налогообложение. Что это значит? Это значит, что вся прибыль, которая будет по этому договору — из неё вычтут сначала сумму, которую рассчитают по ставке финансирования, плюс 5 пунктов. И только с разницы будет взыматься подоходный налог. Но подоходный налог всегда взываем сама страховая компания. Человеку не нужно будет подавать декларацию или сообщать об этом в налоговую. Тем не менее выходит, что деньги мы вкладываем в доходные инструменты, и получаем доходность как по акциям. А налоги платим как будто бы по банковскому депозиту. Т.е. вот такой вот интересный момент. Получается, что вкладывать в фонду рынок через страховые компании всегда будет на 1 пункт больше прибыль, чем через пифы управляющей компании или через брокеров.

    Ещё интересный момент в налогообложении  по таким договорам в том, что сама по себе прибыль рассчитывается только в конце договора,  когда вы уже деньги забираете. Как известно, в аналогичными ситуациях с пифами или там брокерами, прибыль рассчитывается по каждой сделке, когда деньги выводятся из актива, сразу же рассчитываются все платежи, включая и налоги и уже изымаются и платятся. В данном случае налог будет платиться только в самом конце. Согласитесь, достаточно интересное предложение и очень удобно это использовать в семейном, личном финансовом плане. Кстати, почему это ещё удобно? Потому что по форме, по содержанию эти договоры являются как бы структурными продуктами, в них очень часто компании гарантируют человеку 100 % гарантию сохранности капитала. Т.е. компания риски по потере капитала берёт на себя. Т.е. там не будет, конечно, никакой гарантии по доходности, но сохранность капитала — это намного больше, чем когда вы вкладываетесь тоже самое напрямую через брокеров или через пифа.

    Ну что же, последний интересный факт по этим договорам в том, что в них можно использовать эти договоры как возможность адресного наследования. Т.е. если у вас большой капитал, много наследников, то вы можете в этих договорах писать конкретных людей, как выгодо приобретателя. И в случае ухода из жизни, эти люди они будут эти капиталы получать сразу, т.е. не нужно вступать в течение 6 месяцев в наследство, доказывать его, получать определённую часть. По договору страхования, выгодополучатель сразу получает эти деньги.

    Ну что же? Надеюсь, эти факты Вам были интересны, что возможно вы заинтересуетесь этим инструментов, разберётесь и начнёте его применять для своего финансового плана и получите все эти выгоды в своей жизни. Буду очень рад Вам помочь, если захотите прийти на коучинг  и мы подберём подходящую хорошую программу для Вас вместе. Если у вас есть вопросы или вы хотите поделиться отзывами, пожалуйста, используйте форму обратной связи ниже.

    Комментариев нет

    Обсуждение закрыто.